Autor: Matthias Achim Teichert (Partner #FORTSCHRITT)
- 28.11.2018 -

Haben Banken eine Zukunft? Diese Frage treibt eine ganze Branche um. Es wird umfangreiche Veränderungen geben, die bereits im vollen Gang sind. Eine Antwort über die mögliche Zukunft soll unter Mithilfe einer Skizzierung des Morgens erfolgen. Hierzu begeben wir uns zur Einstimmung in eine Utopie der möglichen Zukunft. Das Zukunftsszenario soll Star Trek mit Raumschiff Enterprise sein. Anhand von Raumschiff Enterprise soll die Realität und die Perspektiven Zukunft der Banken gespiegelt werden.

Aus dem Ist-Zustand der Banken von heute und den Zukunfts-Szenarien ergeben sich Optionen zum Agieren für den Finanzsektor. Jedoch implizieren diese Optionen auch eine große Agenda, die notwendigerweise abgearbeitet werden muss, wenn der Fortbestand gesichert und der Wandel geschafft werden soll.

Der Blick in die Zukunft ist immer spannend. Bereits zu Zeiten der alten Griechen wurde das Orakel von Delphi zur Zukunft befragt, damit schwerwiegende Dinge entschieden werden konnten. Die aktuellen Rahmenbedingungen und Marktveränderungen haben den Banken stark zugesetzt und den Finanz-Sektor insgesamt stark verändert. In diesem Blog soll wie beim Orakel von Delphi in die Zukunft geschaut werden. Anhand des Szenarios von Raumschiff Enterprise soll die Zukunft an der Realität gespiegelt werden. Durch die Spiegelung soll aufgezeigt werden, welche Optionen für die Banken in der Zukunft bestehen. Für das Erreichen dieser Optionen, werden die Banken eine Agenda umfangreicher Veränderungen bewerkstelligen müssen. Ob Banken eine Zukunft haben ist stark an der Umsetzung der Agenda der Veränderungen abhängig. Den Fortbestand in der Zukunft werden die Banken nur durch ein aktiven Veränderungsprozess schaffen.

Die Zukunft - Skizzierung des Morgens

Das Zukunftsszenario mit Raumschiff Enterprise ist bewusst gewählt. Dank der umfangreichen Ausgestaltung der Filme und Serien mit vielen Details, einer akademischen Begleitung bei der Produktion, die Involvierung von vielen Megatrends, einer umfangreichen Abstraktheit und besonders der großen Bekanntheit bietet es sich an, dieses Szenario zu nutzen. Auch erleichtert die Bekanntheit des Szenarios den Blick in die Zukunft und das Reflektieren an der heutigen Realität. Des Weiteren muss durch die allgemeine Bekanntheit von Raumschiff Enterprise das Szenario nicht umfangreich beschrieben und erklärt werden.
Komprimiert zusammengefasst stellen sich die Kernpunkte Kunden, Banken, Finanzen, Technik und Regulatorik bei Star Treck Raumschiff Enterprise wie folgt dar.

Zukunft der Banken: Star Trek

Kunden: Diese werden mobil- und komfortfixiert sein. Wie in der von Gene Roddenberry geschaffenen Welt, sind die Kunden heute schon globale Jetsetter, wenn auch noch nicht interstellar. Darüber hinaus werden Kunden weiterhin beim Kernprodukt eine hohe Preissensibilität artikulieren.
Banken: In der heutigen Form werden die Bank-Institute in der fernen Zukunft nicht mehr existieren. Auch in Zukunft wird es Dienstleister im Bereich der Finanzindustrie geben. Transaktionen, die Bereitstellung von Geld, die Vermehrung von Guthaben und andere Services werden auch in Zukunft attraktive Tätigkeitsfelder sein. Ob es jedoch klassische Bank-Institute wie heute sind, die diese Services managen, bleibt zweifelhaft.
Finanzen: Diese werden in Zukunft primär digital und durch eine fast 100-prozentige Transparenz geprägt sein. Die Dienstleistungen und Produkte müssen deutlich kundenorientierter sein und einen klaren Mehrwert erzeugen. Schon heute ist dieser Effekt bezüglich dem derzeitigen Hype Blockchain zu erkennen – Blockchain gestern noch Zukunft, heute Realität.
Technik: Neue Techniken und deren Anwendung werden sowohl die Gesellschaft als auch die Finanzindustrie verändern. Unabhängig welche Technologie, wird der Serviceanbieter die Nutzung der Technik immer in Realtime bereitgestellt werden müssen. Des Weiteren wird die verwendete Technik vom User mit einer hohen Kostensensibilität nachgefragt werden, da es mehr als Enabler seiner Bedürfnisse angesehen wird als Kern seiner Begierde. Die Technik, die nicht mit einer Kostenfunktion von Limes null skalierbar ist, wird sich nur sehr schwer durchsetzen können.
Regulatorik: Durch die EZB, die Bafin, die EU-DSGVO, Eigenkapitalquoten, Steuergesetzgebung, Compliance- sowie Security-Gründe usw. wird die Regulatorik kontinuierlich steigen. Auch die Sicherstellung der Ein-Eindeutigkeit bei der Account-Verwaltung wird parallel dazu ebenso aufwändiger.

Fiction wird faktisch - die Zukunft gespiegelt an der Realität

Das Spiegeln der Zukunft an der Realität stellt eine Art Lackmustest für die Banken dar. Denn was ist bereits Realität vom in den 1960er bis 1980er erdachten Zukunftsszenario mit Raumschiff Enterprise? Was fehlt? Welche Elemente sind bereits heute gleich oder ähnlich wie bei Raumschiff Enterprise, welches im 24. Jahrhundert seine Runden dreht?

Zukunft der Banken: Star Trek 2 (Quelle: Paramount Pictures)

Die Arbeitsumwelt bei Raumschiff Enterprise ist sehr heterogen und mit flachen Hierarchien strukturiert. Klar hat der Kapitän das finale Wort, jedoch haben die einzelnen Besatzungsmitglieder umfangreiche eigenständige Entscheidungsrahmen. Durch die Heterogenität des Teams und deren unterschiedliche Herkunft, Ausbildung, Spezialisierung und Interessen, entsteht ein Team welches in der Realität für New Work als Lehrbuch Blaupause dienen könnte. Auch wenn in den meisten Firmen noch keine außerirdischen und humanoiden Roboter arbeiten, so wird doch der Ansatz von New Work bei vielen Unternehmen bereits aktiv gelebt.

Die Technikvision von damals für das Zukunftsszenario von Raumschiff Enterprise, ist rund 30 Jahre später bereits in vielen Bereichen technische Standards. Zum Beispiel werden Smartphones und Tabletts mit Touchscreen gesteuert, im Raumschiff war dies eine vermutete Zukunft von Jahrhunderten. Auch die Speicherung von Informationen in einem zentralen System und der Möglichkeit einer dezentralen Nutzung, kann man heute als Cloud-System bezeichnen und ist ebenfalls weit verbreitet. Mit dem Aufkommen von VR-Brillen verschwimmt der reale Raum mit der Virtualität. Diese Räume hießen auf Raumschiff Enterprise Holodecks. VR-Brillen und auch die bessern die HoloLens schaffen heute noch nicht ganz was die Holodecks ermöglichten, jedoch wird dies nur noch eine Frage der Zeit sein. Auch die Spracherkennung hat in letzten Jahren große Fortschritte vollzogen, dass sicherlich vor dem 24. Jahrhundert eine nahezu perfekte Qualität erreicht sein wird. Der „Anstecker“ auf der Herzseite bei allen Crewmitgliedern, mit dem sie kommunizieren und diverse Dinge erledigen können, stellt das heutige Smartphone dar. Es hat sogar den Anschein, dass heutige Smartphones mehr Fähigkeiten besitzen als diese Anstecker - so gesehen hat das Heute das Zukunftsszenario in diesem Punkt bereits überholt. Es gibt heute zwar noch keine Brillen die Blinde zu Sehenden machen. Jedoch existieren technische Hilfsmittel wie Exoskelette, Datenbrillen usw., so dass auch diese Punkte bereits teilweise heute Realität sind. Der Replikator von Raumschiff Enterprise, der Nahrungsmittel nach freie Wunschwahl erzeugen kann, existiert heute nicht. Erste Schritte Produkte zu replizieren werden mit adaptiven Druckverfahren - 3D Druck - erfolgreich angegangen. Auch die Robotik und die Künstliche Intelligenz ist noch weit entfernt von den Fähigkeiten des androiden Crewmitglied Data. Trotz der großen Erfolge bei Robotik-Entwicklungen der letzten Jahre, wird es mit großer Sicherheit noch sehr lange dauern eine Maschine mit den Fähigkeiten von Data zu erzeugen.

Die Finanzen und Banken spielen bei Raumschiff Enterprise eine sehr untergeordnete Rolle. Die Gesellschaft ist in diesem Zukunftsszenario „geldlos“, hat quasi kommunistisch Strukturen. Wenn sich das bedingungslose Grundeinkommen durchsetzen sollte, würden starke Parallelen zum Star Tek Universum entstehen. Jedoch ist die bargeldlose Gesellschaft viel dichter an der Realität als die meisten Deutschen glauben. Denn Skandinavien ist bereits heute de facto bargeldlos. Auch in weiten Teilen von Afrika wird mit mobil mit Smartphone bezahlt.

Weite Teile der westlichen Welt sind bereits heute klar Post-Materiell, wie auch die Gesellschaft in der zitierten Science-Fiction skizziert wird. Dies impliziert das materielle Belange des Lebens als selbstverständlich und gegeben angenommen werden und die Verwirklichung des eigenen Ichs im Vordergrund des Handelns steht. Durch die gestiegene Dynamik des Lebens, besteht auch die Erwartungshaltung, dass Transaktionen von Werten oder Geld in Realtime umgesetzt werden. Bei Raumschiff Enterprise äußert sich dieses durch die Überwindung von heute unverständlich weiten räumlichen Distanzen in wenigen Augenblicken. Auch wird ein Problem der Zukunft skizziert, welches bereits heute aktuell ist, der Besitz bzw. Diebstahl von Identitäten, die Rollen und Rechte dieser und die Sicherstellung der Eineindeutigkeit. Die Lösung dieses Problems wird elementar sein in der Zukunft.

Bei Star Trek gibt es noch zwei weitere wichtige Technologien, die heute noch nicht im Ansatz bestehen: der Warp-Antrieb und das Beamen. Die Menschheit ist heute nicht in der Lage Geschwindigkeiten über Lichtgeschwindigkeiten dauerhaft zu erzeugen. Ebenso wenig Gegenstände zu beamen. Es wäre aber auch erstaunlich, wenn ein Zukunftsszenario aus den 1980er für das 24. Jahrhundert bereits 30 Jahre später vollumfänglich realisiert würden. Aber viele Punkte die in den 1980ern noch als kühne Zukunftsmusik deklariert wurden, sind heute Standard und Massenprodukte. Dies zeigt zum einen die dynamische Entwicklung der letzten drei Jahrzehnte und zum anderen, dass die gedankliche Zukunft viel näher ist als die Meisten glauben.

Optionen der Zukunft - Agenda der Banken

Die Dynamik der Entwicklung der letzten 30 Jahre war rasant und hat sich in den letzten Jahren noch gesteigert. Alle, also auch die Banken, benötigen die richtigen Antworten auf diese Dynamiken. Für die Umsetzungen müssen Banken agieren, damit Sie die richtigen Antworten liefern können. Es werden u.a. durch Themen der Finanzen, Kunden oder Kosten eine große Agenda des notwendigen Handels entstehen. Hier soll nun eine Liste von Schlagwörtern diese Agenda der Banken skizzieren. Diese Agendaliste ist ohne Anspruch auf Vollständigkeit, vielmehr soll diese aufzeigen wie komplex, wie umfangreich, wie weitreichend die Veränderungen für die Banken sind. Diese Aufzählung soll gleichzeitig Denkanstöße geben, welche Themen und Herausforderungen es für ein erfolgreiches Bankwesen in Zukunft zu bewältigen gilt.

Finanzthemen:

• Micro Payment
• Paid Service & Content
• Blockchain
• Krypto-Währungen
• Robo-Advisor
• Kapitalisierung von Daten
• Andauernde Politik des Niedrigzins
• Notwendigkeit von Aufbau von Alternativen Geschäftsmodellen
• u.v.m.

Kundenthemen:

• Touchpoint zum Kunden
• Customer Journey
• UI & UX
• Verstehen von digitalen Geschäftsmodellen
• Globale Trends und Risiken
• Sicherheits- /Security-Priorisierung
• Fixierung auf Kundenkomfort im Sinne der Usability
• u.v.m.

Kostenthemen:

• Lean Process
• Over Banking
• Filialsterben
• Direktbanken
• PSP 2 und ein mögliches PSP 3
• BASL III und ein mögliches BASL IV
• Künstliche Intelligenz
• Steigende Regulatorik
• Markttransparenz
• Digitalisierung von Prozessen
• Cyber-Kriminalität
• u.v.m.

Des Weiteren werden Reaktionen auf FinTech, InsureTech, Direktbanken und allgemeinen Marktveränderungen gegeben werden müssen!

Zukunft der Banken: Star Trek 3

Der letzte Film von Raumschiff Enterprise spielte auch in den Häuserschluchten dieses obigen Bildes. Das Bild wirkt mit den Wolken, wie das Szenario einer fernen Zukunft. Jedoch bei genaueren hinschauen, stellt man fest die Zukunft ist bereits heute existent. Denn auf dem Bild ist das heute aus Stahl und Beton erschaffene Dubai zu sehen. Es mag für viele die ferne Zukunft sein! Es bleibt aber fraglich ob mit Abwarten und Gelassenheit der fernen Zukunft entgegengehen, diese auch erlebt wird. Denn es ist die Realität und nicht Zukunft!

Wie bei jeder Agenda, bedeutet die Umsetzung vor allem viel Arbeit. Die oben skizzierte Liste müssen die Banken als eine Art Hausaufgaben-Agenda verstehen. Erst nach dem Erledigen der Hausaufgaben kann mit gutem Gewissen raus (auf den Markt) zu spielen gehen. Bereits im Kindesalter ist die Taktik in der Ecke schmollend, im Hinblick auf die Erledigung der Hausaufgaben unproduktiv gewesen. Aus diesem Grund packen Sie es an, denn „Wer nicht mit der Zeit geht, geht mit der Zeit“.

Unser Blog in Der Bank Blog: https://www.der-bank-blog.de/star-treck-zukunft/strategie/38610/